Dzīvokļu un dzīvojamo māju iegādes kreditēšana

Ja cilvēks vēlas tikt pie labāka dzīvokļa vai mājas, bet nav sakrājis šim nolūkam nepieciešamo naudas summu, cerības nebūt nav jāmet pie malas. Varbūt savu sapni iespējams īstenot ar kredīta palīdzību. Šādu pakalpojumu iedzīvotājiem viena no pirmajām Latvijā sāka sniegt Baltijas Tranzītu banka (BTB).

Dzīvokļi

Kā zināms, deviņdesmito gadu sākumā, sagrūstot lieluzņēmumu stabilitātei un līdzšinējai ekonomiskajai sistēmai, tika pārtraukta arī lielo dzīvojamo māju celtniecība. Daudzas no tām palika nepabeigtas. Un, lūk, 1995. gadā BTB uzsāka gluži jaunu kreditēšanas veidu: iegādājas šādas nepabeigtas dzīvojamās mājas, par bankas līdzekļiem pabeidz būvniecību un pēc tam izveido dzīvokļu īpašnieku kooperatīvo sabiedrību un pārdod šos gatavos dzīvokļus. Pirmā šāda kooperatīvā sabiedrība "Mans nams" tika izveidota 1995. gadā, kad BTB iegādājās vienu nepabeigtu 602. sērijas namu Ziepniekkalnā. Sešu mēnešu laikā šī ēka tika pabeigta, un visi simt dzīvokļi jau atraduši īpašniekus. Pēc gada BTB iegādājās vēl vienu, šoreiz 119. sērijas ēku, arī tajā tiek pārdoti dzīvokļi. Tajos ir kvalitatīva iekšējā apdare, komunikācijas, tie aprīkoti ar ūdens filtriem, individuālajiem aukstā un karstā ūdens skaitītājiem, kā arī apkures skaitītājiem katrā kāpņu telpā, kurus regulē speciālists, kas rūpējas par visas mājas tehnisko stāvokli. Šo namu dzīvokļu īpašnieki par apkuri maksājot vismaz 10 — 12 santīmu par kvadrātmetru lētāk nekā iedzīvotāji vidēji Rīgā. Šobrīd jaunajā mājā jau pārdoti gandrīz visi deviņdesmit dzīvokļi. Bankai vairs pieder tikai divdesmit dzīvokļu, kuri izīrēti uz gadu, bet brīvi ir vien daži trīsistabu un četristabu dzīvokļi. Lētākie mājokļi ir pirmajā un desmitajā stāvā, to cena — 130 latu par kvadrātmetru .

Kā pastāstīja BTB Investīciju daļas vadītāja vietnieks Aivars Laurs, sākotnēji šie jaunie dzīvokļi ir bankas īpašums, un tie tiek pārdoti. Protams, reti kuram cilvēkam mūsdienu apstākļos ir tik daudz naudas, lai uzreiz iegādātos jaunu dzīvokli. Tālab bankas valde apstiprinājusi īpašus noteikumus dzīvokļu pārdošanai uz kredīta. Potenciālajam dzīvokļa īpašniekam jāveic pirmā iemaksa 20 procentu apmērā no visas dzīvokļa vērtības. Par pārējiem 80 procentiem BTB izsniedz kredītu, kuru iespējams nomaksāt 10 gadu laikā. Kredīta likme ir 12 procentu gadā. A.Laurs teic, ka šobrīd dzīvokļu kreditēšanā tā esot viszemākā likme Latvijā.

Lai atvieglotu dzīvokļa iegādi tiem cilvēkiem, kuri nespēj nokārtot arī pirmo iemaksu, banka spērusi vēl vienu pretimnākošu soli — vispirms dzīvokli nākamajam pircējam izīrē uz gadu ar noteikumu, ka viņš pa šo laiku sakrās nepieciešamo summu. Pieredze rāda, ka šie dzīvokļu īrnieki iemaksas naudu sagādājot un nav bijis gadījuma, ka viņi būtu spiesti iecerēto mājokli atstāt. Kaut arī šāds gadījums bankas noteikumos ir paredzēts. Pēc tam topošais īpašnieks saņem bankas kredītu un gadu gaitā izpērk dzīvokli. Jāpiebilst, ka šis īpašums nostiprināts arī zemesgrāmatā un bankas klients līdz ar dzīvokli iegūst īpašumā arī tam piederošo zemes daļu.

Kādi ir priekšnoteikumi, lai cilvēks pēc 20 procentu iemaksas varētu tikt pie šāda aizdevuma? Protams, personu apliecinošam dokumentam. Izziņai par ienākumu avotu, no kura kredīts tiks atmaksāts.

Turpinājums no 1.lpp.

Ja cilvēks vēlas iegādāties vienistabas dzīvokli, tad darba alga var būt apmēram 200 latu mēnesī vai nedaudz mazāk; lai iegādātos divistabu dzīvokli, jāpelna par 50 latiem vairāk. Savukārt, lai saņemtu kredītu trīsistabu dzīvokļa iegādei, algai jābūt 300 latu, bet četristabu — 350 — 400 latu mēnesī. Taču, ja pelnītājs nav viens, banka ņem vērā arī ģimenes kopējo budžetu.

Kā bankas klientiem sokas ar maksāšanu? Vai bieži gadās, ka kredīta saistības ir pārāk smagas un cilvēkam nākas atteikties no neizmaksāta mājokļa? A. Laurs stāsta:

— Dzīvoklis cilvēkam tomēr ir ļoti svarīga lieta. Pirms to iegādāties, viņš ir pamatīgi izsvēris visas iespējas. Ja kredīts ņemts uz desmit gadiem, tad ik mēnesi jāmaksā viena simtdivdesmitā daļa kredīta summas plus viens kredīta likmes procents no kredīta faktiskā atlikuma. Tas būtībā nav daudz, un ikviens cenšas šīs saistības noteikti izpildīt. Tādējādi ar katru mēnesi maksājamā summa samazinās un aizdevumu vieglāk atmaksāt. Iespējams arī jebkurā laikā atmaksāt visu kredītu vai tā lielāko daļu. Dzīvokļu iegādei esam izsnieguši ļoti daudz aizdevumu, taču līdz šim bijis tikai viens gadījums, kad kredītsaistības nav izpildītas un nācies ķerties pie tiesas darbiem. Tad cilvēks zaudē pirmo 20 procentu iemaksu un dzīvokli.

Nākotnē BTB paredzējusi iegādāties un pabeigt būvēt vēl divas daudzdzīvokļu mājas. Taču šeit atklājas arī zināmas problēmas. Piemēram, banka iegādājusies nepabeigtu daudzdzīvokļu māju, kura būvniecības sešu gadu ilgajā pārtraukuma posmā nebija iekonservēta. Tehniskās ekspertīzes dati liecina, ka nav lietderīgi uzbūvēt visus projektā paredzētos desmit stāvus, bet nobeigt šo ēku četru stāvu līmenī. Turklāt desmitstāvu ēkas izmaksas ir daudz lielākas un dzīvokļi daudz dārgāki, kas apgrūtina to pārdošanu. Taču joprojām ir spēkā novecojuši daudzstāvu dzīvojamo māju apbūves noteikumi, kas neatļauj atkāpties no sākotnējā projekta. Tagad izstrādāts projekts, lai pabeigtu šīs mājas būvniecību četrstāvu līmenī, un par to risinājušās smagas sarunas Rīgas Domes Pilsētas attīstības departamentā un Arhitektūras pārvaldē. A.Laurs ieteic Rīgas Domes speciālistiem vairāk sekot būvniecības attīstības tendencēm pasaulē, tāpat kā to dara Vides aizsardzības un reģionālās attīstības ministrija.

BTB sniedz vēl kādu pakalpojumu, kas dzīvokļa īpašniekam var palīdzēt uzlabot viņa dzīves apstākļus. Ja nepieciešams kapitāli remontēt dzīvokli, bet pie rokas nav vajadzīgās naudas summas, tad to iespējams ieķīlāt bankā un saņemt nepieciešamo naudas summu, to atmaksājot ilgākā laika posmā. Banka apstiprinājusi arī jaunus noteikumus dzīvokļu iegādes kreditēšanai. Ja cilvēks noskatījis kādu privatizētu dzīvokli un vēlas to nopirkt, ar BTB iespējams noslēgt līgumu par līzingu. Banka šo dzīvokli iegādājas uz sava vārda, un pēc tam, kad iemaksāti 20 procenti no dzīvokļa vērtības un segts arī ilgtermiņa aizdevums, dzīvoklis nonāk klienta īpašumā.

Individuālās dzīvojamās mājas

BTB jau ieguvusi zināmu pieredzi individuālo dzīvojamo māju būvniecības finansēšanā. Piemēram, ja cilvēks iegādājies zemi, BTB noslēdz ar viņu finansu līzinga līgumu uz 10 gadiem ar kredīta likmi 12 procentu gadā. BTB uz klienta zemes par bankas līdzekļiem uzbūvē individuālo dzīvojamo māju un nodod viņam šo māju lietošanā. Ēka ir ierakstīta zemesgrāmatā uz BTB vārda, un tikai tad, kad līzinga līguma saistības būs nokārtotas, šī māja pāries attiecīgās personas īpašumā. (BTB piedāvā arī zemesgabalus mājas būvniecībai).

— Šajā gadījumā banka darbojas vienlaikus gan kā finansētāja, gan kā būvdarbu organizētāja un kvalitātes kontrolētāja, — stāsta A.Laurs. — Tas ir divu iemeslu dēļ. Ja klients nenokārto savas saistības ar mums un ēku pārņemam savā īpašumā, mums jābūt drošiem, ka tā tiešām kvalitatīvi uzbūvēta. Otrkārt, mēs taču esam atbildīgi par to, lai mūsu klients, kas, iespējams, nav būvniecības speciālists, iegūtu patiešām labu māju. Kā tas notiek? Pēc tam, kad noslēgts finansu līzinga līgums, tiek slēgts vēl viens — trīspusējs līgums starp būvniecības firmu, mājas nākamo īpašnieku un banku kā finansētāju. Kad māja gatava, tās pieņemšanas komisijā darbojas gan bankas pārstāvis, gan pasūtītājs, gan būvinspektori un arhitekti.

Baltijas Tranzītu banka individuālo māju būvniecībā sadarbojas ar firmu "Ripo International", kas būvē tā dēvētās "kanādiešu ēkas" no termoblokiem, pildītiem ar monolītbetonu. Visi izmantotie materiāli ir sertificēti Latvijā. Cik izmaksā šāda māja? Izmaksas ir ļoti dažādas. Ja klients jau iegādājies zemi, tad, piemēram, nelielu vienstāva māju ar 90 kvadrātmetru apdzīvojamo platību iespējams uzbūvēt par 17 623 latiem (bez iekšējās apdares), bet ar iekšējo apdari — par 24 520 latu. Viss ir pasūtītāja ziņā. Šadas mājas iespējams uzbūvēt pusgada laikā.

Paredzot turpmāko pasūtījumu, BTB gatavojas būvēt šādas nelielas mājas Rīgā, kā arī tā dēvētās "rindu mājas" Rīgas pievārtē. Kā uzsver A. Laurs, šobrīd aktuālas ir nelielas, ekonomiskas savrupmājas ar nelieliem zemesgabaliem.

Daudzi cilvēki ļoti piesardzīgi izturas pret dažāda veida kredītiem un īpašuma iegādāšanos ar līzingu. Vai tiešām šajos gadījumos tik viegli palikt gan bez naudas, gan bez mantas?

— Ja cilvēks rūpīgi izsvēris savas iespējas, ja noslēgts divpusējs līgums, kura noteikumi tiek izpildīti, nav nekā bīstama, — atzīst A.Laurs. — Šajā līgumā ir uzrādīts, kas notiek, ja maksājumi tiek nokavēti kaut par vienu dienu vai par mēnesi. Banka rūpīgi seko, kā tiek kārtoti maksājumi. Ja klientam radušās materiālas grūtības, viņš var mūs par tām informēt un maksājumu termiņus iespējams arī pagarināt. Par nelieliem maksājumu kavējumiem neviens no dzīvokļa gan vēl nav iztiesāts. Mēs esam ieinteresēti, lai iedzīvotāji iegādātos dzīvokļus, būvētu mājas un dzīvotu pēc iespējas labākos apstākļos.

Mudīte Luksa, "LV"